افزایش فروشندگان در بازار ارز غیر رسمی

برآورده کردن نیازهای پول موبایل نابسامانی در بازارهای نوظهور فرصتی گسترده است. برای موفقیت ، ارائه دهندگان به دیدگاه روشنی در مورد آنچه اقتصاد پول موبایل را هدایت می کند ، و یک ذهنیت نوآورانه نیاز دارند.

سیستم های پول موبایل یک وعده دوگانه ، به عنوان موتور برای ورود مالی و به عنوان یک فرصت تجاری در حال ظهور در بازار برای ارائه دهندگان ارائه می دهند. امروزه بیشتر افراد و مشاغل کوچک در اقتصادهای نوظهور به طور کامل در سیستم رسمی مالی شرکت نمی کنند. امروز دو میلیارد فرد و 200 میلیون مشاغل کوچک در اقتصادهای نوظهور دسترسی به پس انداز و اعتبار رسمی ندارند. آنها به طور انحصاری به صورت نقدی معامله می شوند ، هیچ راهی ایمن برای پس انداز و سرمایه گذاری خود ندارند و باید برای اعتبار به وام دهندگان غیررسمی و شبکه های شخصی اعتماد کنند. حتی کسانی که دسترسی دارند می توانند برای محدوده محدودی از محصولات هزینه های عزیز بپردازند. موفقیت در شمول مالی مستلزم رسیدن به این افراد و مشاغل کوچک با محصولاتی است که فراتر از پرداخت ها است و این می تواند زندگی مالی آنها را به میزان قابل توجهی بهبود بخشد.

fique em di com seus tópicos favoritos

برای ارائه دهندگان خدمات مالی دیجیتال ، پول موبایل می تواند دروازه ای در بازارهای عظیم و عمدتاً دست نخورده باشد. امور مالی دیجیتال این پتانسیل را دارد که به بیش از 1. 6 میلیارد مشتری خرده فروشی جدید در اقتصادهای نوظهور برسد و حجم وام های افزایش یافته به افراد و مشاغل را با 2. 1 تریلیون دلار افزایش دهد. ارائه دهندگان این محصولات با دسترسی به جریان های بالقوه جدید درآمدی و افزایش ترازنامه های خود به اندازه 4. 2 تریلیون دلار در کل ، به دست می آیند. با ایجاد قابلیت های مالی دیجیتال ، شرکت ها این فرصت را به دست می آورند تا مدل های جدید تجاری را در میان اشکال جدید خدمات مالی بیشتر مبتنی بر داده ، ریزگردها و مشاغل دیجیتالی کاملاً جدید ایجاد کنند. ارائه دهندگان خدمات مالی موجود همچنین برای کاهش هزینه های مستقیم مشاغل فعلی خود 400 میلیارد دلار سالانه است. 1 1. کلیه ارقام موجود در این بند از امور مالی دیجیتالی برای همه: قدرت رشد فراگیر در اقتصادهای نوظهور ، موسسه جهانی مک کینزی ، سپتامبر 2016.

مقیاس فرصت به وضوح قابل درک است. با این حال ، بنگاه هایی که به دنبال ضربه زدن به فرصت پول موبایل هستند ، با منظره ای از ناشناخته ها روبرو هستند. زنجیره ارزش پول موبایل در عمل چگونه کار خواهد کرد؟ما درباره رفتار مصرف کننده چه می دانیم؟ساختار زیربنایی پول موبایل ، با ترکیب شرکتهای صنعت مالی و مخابراتی و منظره نظارتی ناهمگن ، پیچیده و بی نظیر است. و نمونه های کمی از بنگاه هایی که به مقیاس رسیده اند وجود دارد.

برای پاسخ به برخی از این سؤالات ، و درک اینکه چگونه ارائه دهندگان پرداخت های دیجیتال می توانند ضمن بهره مندی از افراد بدون دسترسی به خدمات مالی ، فرصت ها را ضبط کنند ، ما داده های مالی واقعی نمونه ای از ارائه دهندگان پول تلفن همراه را بررسی کرده ایم ، همه به صورت نابینا. این کار اولین کسی است که به دانش ما می پردازد که سعی می کند از این طریق به طور سیستماتیک به اقتصاد پول موبایل نگاه کند. ما برای تجزیه و تحلیل دقیق معیار به داده های اختصاصی از شش موسسه اعتماد کردیم و همچنین داده های عمومی را در دسترس قرار دادیم. تجزیه و تحلیل معیار بیشترین تمرکز را در شرق آفریقا متمرکز کرد ، اما همچنین شرکت های نماینده ای از غرب آفریقا و آسیای جنوب شرقی را شامل می شد. این شامل بانک ها ، اپراتورهای شبکه تلفن همراه (MNO) و همچنین سایر ارائه دهندگان شخص ثالث خدمات پول موبایل بود. برخی از ارائه دهندگان مورد مطالعه ما خرده مقیاس بودند که زیر 25 درصد از بازارهای آنها را ضبط می کردند و فقط مقدار کمی از حجم معامله. برخی دیگر به عنوان بازیکنان غالب در بازارهای خود در مقیاس فعالیت می کردند. شرکت هایی که ما مورد بررسی قرار دادیم نیز از درجه بلوغ ، از کمتر از پنج سال بهره برداری تا بیش از ده سال.

تجزیه و تحلیل ما از اقتصاد پول موبایل ، مطالعات موردی و مشاهده روند صنعت نشان می دهد که در حالی که فرصت برای ارائه دهندگان هم قابل توجه و هم قابل دستیابی است ، برخی از ارائه دهندگان برای موفقیت نیاز به تغییر ذهنیت خود دارند. آنها نیاز به سرمایه گذاری در دراز مدت دارند و آماده کار به روش های جدید از جمله مشارکت با انواع دیگر بنگاه ها هستند. ارائه دهندگان قادر نخواهند بود فرصت پول موبایل را از طریق اقدام افزایشی یا با انجام بیشتر کارهایی که همیشه انجام داده اند ، باز کنند. مقررات می تواند به عنوان کمک یا مانع باشد. از آنجا که موفقیت به نفع همه است ، ارائه دهندگان و تنظیم کننده ها باید همکاری سازنده را در نظر بگیرند.

مقیاس سودآوری را امکان پذیر می کند اما نیاز به هزینه پیش رو دارد

سیستم های پرداخت هنگامی که هزینه های ثابت بر اساس نسبی کوچک می شوند و چه زمانی تأثیرات شبکه در آن قرار می گیرد - هم برای ارائه دهندگان فردی و هم در سطح بازار ، مزایای قابل توجهی از مقیاس را درک می کنند. ما تخمین می زنیم که در مقیاس فوق ، پول موبایل می تواند یک تجارت 35 درصد حاشیه باشد. اما ارائه دهندگان کوچک ممکن است برای حفظ اندازه خود ، بیش از دو برابر آنچه کسب می کنند صرف کنند. ارائه دهندگان حتی وقتی می بینند که ارزش کافی از طریق سیستم های خود جریان می یابد ، شکسته می شوند. برای ارائه دهندگان ما مشاهده کردیم ، نقطه شکست 2 میلیارد دلار تا 3 میلیارد دلار ارزش معاملات سالانه رخ داده و با کل درآمد سیستم تقریباً 20 میلیون دلار تا 30 میلیون دلار مطابقت دارد (نمایشگاه 1).

از آنجا که پول موبایل نیاز به سرمایه گذاری ثابت دارد ، با جریان ارزش بیشتر از طریق سیستم ، هزینه های واحد کاهش می یابد. مهمترین مؤلفه هزینه ثابت ، ستون فقرات IT مورد نیاز برای پردازش معاملات است که می تواند شامل هزینه صدور مجوز نرم افزار باشد. به طور کلی ، معیار ما نشان می دهد که تقریباً 1. 5 میلیون دلار هزینه سالانه را نشان می دهد - مهم برای یک ارائه دهنده کوچکتر اما نسبتاً حداقل یک بار یک سیستم بیش از چند صد میلیون دلار جریان سالانه دارد ، که بیش از 1 میلیون دلار درآمد سالانه ایجاد می کند. 2 2. در معیار ما ، متوسط هزینه معاملات تقریباً [1 درصد] ارزش بود ، اگرچه هزینه های ارائه دهنده پول موبایل برای معاملات فردی به طور معمول توسط گروههای ارزش معامله تعریف می شود و نه به عنوان درصد مستقیم از مبلغ معامله شده. هزینه های پرسنل و املاک و مستغلات نیز به پایگاه هزینه ثابت شرکت هایی که منحصراً به پول موبایل اختصاص داده شده اند ، کمک می کند. از طرف دیگر ، ارائه دهندگان که از بسیاری از خطوط تجاری - مانند MNO و بانک ها - پشتیبانی می کنند و از کارکنان و ساختمانهای موجود استفاده می کنند ، زیرا آنها پول موبایل خود را رشد می دهند و به طور مؤثر این مؤلفه های خرج را حاشیه می کنند.

همانطور که ارائه دهندگان رشد می کنند، آنها همچنین می توانند اثرات شبکه ای را درو کنند که هزینه های نهایی آنها را کاهش می دهد، به ویژه در فروش و بازاریابی، خرید و مدیریت عامل، و توزیع نقدی. پس از ایجاد سیستم، حداقل برخی از مشتریان جدید بر اساس شفاهی یا برای انجام معاملات با سایرین که قبلاً در سیستم هستند، به آن ملحق خواهند شد. به طور مشابه، نمایندگان ممکن است ثبت نام کنند زیرا آنها مستقیماً فرصت های تجاری و نحوه عملکرد آن را مشاهده می کنند. الزامات توزیع وجه نقد فعال نیز می تواند شدت کمتری پیدا کند، زیرا احتمال بیشتری وجود دارد که عوامل فردی در هر روز معین به اندازه یکسان وجه نقد را جمع آوری و پراکنده کنند. به عنوان مثال، تجزیه و تحلیل ما نشان می دهد که ارائه دهندگان مقیاس فرعی در مقایسه با ارائه دهندگان مقیاس، تقریباً 40 درصد بیشتر برای بازاریابی فوق العاده هزینه می کنند و به طور کلی ارائه دهندگان کوچکتر می توانند تا دو برابر بیشتر برای هر مشتری هزینه کنند.

با این حال، برای به دست آوردن مزایای مقیاس، ارائه دهندگان باید به شدت و با افق های زمانی طولانی سرمایه گذاری کنند. این موضوع در سرتاسر جهان برای بازیکنان اینترنتی در مشاغل شبکه صدق می کند - شرکت هایی مانند علی بابا و گوگل سرمایه گذاری قابل توجهی در رشد بلندمدت و تسخیر بازار کرده اند، حتی زمانی که این به معنای زیان فوری باشد. از آنجایی که یک مدل کسب و کار در حالت نهایی بدون توانایی و اشتها برای پرداخت هزینه اولیه معنای کمی دارد، ارائه دهندگان موفق از ذخایر خود استفاده می کنند، سرمایه گذاران بلندمدت پیدا می کنند یا به دنبال شریک هستند. نمایشنامه های بین المللی ممکن است مورد نیاز باشد. برای مثال، MNOها ممکن است برای موفقیت کسب وکارهای سطح کشور خود به استراتژی های پول تلفن همراه در سطح گروه و اشتراک منابع نگاه کنند. ارائه دهندگان یا مشارکت هایی که قبلاً قابلیت های لازم برای رشد را دارند، نسبت به آنهایی که نیاز به ایجاد شایستگی دارند، زمان آسان تری برای جذب سرمایه گذاری خواهند داشت.

تنظیم می تواند توانایی مقیاس را تسریع یا مانع شود

تصمیمات نظارتی می تواند بر سودآوری ارائه دهنده پول تلفن همراه و توانایی مقیاس پذیری تأثیر بگذارد. مقررات پتانسیل تأثیرگذاری بر توانایی رشد و حفظ پایگاه مشتری، ایجاد و حفظ یک شبکه عامل با کیفیت بالا، توسعه قابلیت ها و زیرساخت های حیاتی، و ارائه محصولات فراتر از پرداخت های اولیه را دارد (شکل 2). از آنجایی که تامین مالی دیجیتال در مقیاس بزرگ، هم مشمولیت مالی را ترویج می کند و هم تولید ناخالص داخلی را افزایش می دهد، تنظیم کننده های مالی باید تاثیر مقررات بر اقتصاد ارائه دهنده پول موبایل را به عنوان بخشی از تعادل بین عوامل متعدد از جمله ثبات سیستم مالی، منافع مشتری، اهداف سیاست های گسترده تر، و ملاحظات کلان اقتصادی در نظر بگیرند..

چند مثال نشان می دهد که چگونه مقررات می تواند بر اقتصاد ارائه دهندگان پول تلفن همراه تأثیر بگذارد. اولاً، محدودیت های تعرفه ای که برای مقرون به صرفه کردن خدمات برای کاربران فقیرتر در نظر گرفته شده است، می تواند مانع از سودآوری شود و رشد پایگاه مشتری را دشوارتر کند. سقف کارمزدها میزان درآمد یک ارائه دهنده از یک تراکنش فردی یا برداشت نقدی را کاهش می دهد و در برخی موارد می تواند تفاوت بین یک تجارت سودآور و یک کسب و کار زیان ده را ایجاد کند. برای مثال، برای مدل های کسب وکار مورد مطالعه ما، محدود کردن تعرفه های نقدی 0. 25 دلار برای هر کدام، حاشیه سود کلی ارائه دهنده را از 35 درصد به تقریباً - 5 درصد تغییر می دهد. حتی زمانی که سقف های تعرفه ای یک نوع تراکنش را بی سود نمی کند، ارزش تراکنش مورد نیاز از طریق سیستم را افزایش می دهد تا ارائه دهنده به طور کلی سودآور باشد. آنها همچنین ممکن است برخی از بخش های مشتری را برای ارائه دهندگان غیرجذاب کنند تا به آنها خدمات ارائه دهند، اگر هزینه ای که برای دستیابی به آنها بیشتر از سود حاصل از جذب کاربران بیشتر باشد.

به عنوان مثالی دیگر، محدودیت ها در مورد اینکه چه کسی می تواند به عنوان یک نماینده خدمت کند، می تواند ارائه دهندگان را از رشد شبکه های گسترده نقدی در خارج (CICO) باز دارد. به عنوان مثال، هنگامی که ارائه دهندگان فقط می توانند نمایندگانی را ثبت نام کنند که قبلاً اشخاص حقوقی ثبت شده هستند، نمی توانند با توزیع کنندگان زمان پخش یا فروشگاه های کوچک غیررسمی کار کنند. عوامل محرک پشت این نوع محدودیت ها می تواند شامل کنترل فعالیت های مالی غیرقانونی و کاهش بار کارکنان محدود سرپرستان با داشتن انواع کمتری از عوامل ارائه دهنده خدمات مالی باشد. با این حال، چنین محدودیت هایی می توانند ارائه دهندگان را از ثبت نام آن دسته از نمایندگانی که ممکن است بیشتر منطقی به نظر برسد - به عنوان مثال، توزیع کنندگان زمان پخش برای MNOs - یا به احتمال زیاد در جایی قرار دارند که در حال حاضر افراد محروم زندگی می کنند، مسدود کند.

آیا مایلید در مورد خدمات مالی ما بیشتر بدانید؟

در نهایت، فایروال مورد نیاز پول موبایل و سایر سیستم های فناوری اطلاعات تجاری می تواند مانع رشد و افزایش هزینه شود و در نتیجه سودآوری را کاهش دهد. چندین کشور به چنین دیوار آتشی نیاز دارند تا از مشتریان پول تلفن همراه در برابر خرابی های کنترل خارج از تجارت پول تلفن همراه محافظت کند - برای مثال در تجارت صوتی و داده یک MNO - جایی که تنظیم کننده های خدمات مالی معمولاً نظارت ندارند. ممکن است کنترل ها در برابر رویدادهای مخاطره آمیز از جمله نفوذهای سایبری، سرقت هویت خارجی، یا فعالیت غیرقانونی از جانب کارمندان نتوانند محافظت کنند. با این حال، اجرای چنین الزامات فناوری اطلاعات می تواند به طور کلی پرهزینه باشد و به هزینه های ثابتی کمک کند که برای ارائه دهندگان کوچک سخت است.